क्या मैं रिटायर होने में सक्षम हो जाऊंगा?

आज, हम में से कई लोग सोच रहे हैं, मैं हूँ कभी नहीँ काम करना बंद करने में सक्षम हो, और अच्छे कारण के लिए: 1970 के दशक में, पूर्णकालिक काम करने वाले अधिकांश अमेरिकियों के पास पेंशन की पहुंच थी, जिसने वादा किया था भुगतान (काम करने की वर्षों की एक निश्चित संख्या के बाद) अपने शेष के लिए अपने वेतन का 100% तक जिंदगी। यह सामाजिक सुरक्षा लाभों में शीर्ष पर था। आज, लगभग 20% अमेरिकियों के पास पेंशन योजना की पहुंच है, और उस प्रतिशत में कमी जारी है। लेकिन घबराइए नहीं: जो जरूरी है वह है रिटायरमेंट रीथिंक। अपनी उम्मीदों को कुछ हद तक बदलकर - और अपनी बचत और खर्च करने की आदतों में बदलाव करके - आप 65 वर्ष की आयु के बाद एक सुरक्षित और आरामदायक जीवन जी सकते हैं।

पुरानी सोच: सेवानिवृत्ति का मतलब है कि मुझे फिर कभी काम नहीं करना पड़ेगा

जबकि एक बड़ी पेंशन के साथ भाग्यशाली कुछ के लिए, यह सच हो सकता है, 65 से अधिक उम्र के लोग श्रमिकों के सबसे तेजी से बढ़ते समूह हैं - 65 से अधिक 7 मिलियन से अधिक अमेरिकी कार्यरत हैं। यह कुछ मामलों में वित्तीय आवश्यकता के कारण हो सकता है, लेकिन जैसा कि हम लंबे समय तक रहते हैं, उम्र 65 हमारी काम करने की क्षमता के अंत की तरह कम लगती है और जीवन के एक नए अध्याय की शुरुआत की तरह।

नई सोच: रिटायरमेंट का मतलब है कि मैं कम काम करूंगा, कुछ ऐसा करूंगा जिसमें मुझे ज्यादा मजा आए

एक पूर्व विभाग प्रबंधक, काठी दोक को सेवानिवृत्ति के लिए मजबूर किया गया था, लेकिन अब वह एक यार्न की दुकान पर पढ़ाने के लिए बुनाई के अपने जुनून का उपयोग करता है। अध्ययन बताते हैं कि सेवानिवृत्ति में अंशकालिक कार्य बेहतर समग्र स्वास्थ्य में योगदान देता है - और चिकित्सा के साथ सेवानिवृत्ति में एक जोड़े के लिए अनुमानित $ 240,000 तक की लागत, जो एक घंटे से अधिक समय तक रास्ता दे सकता है वेतन।

हालाँकि, इस बात पर विचार करें कि जब आप सेवानिवृत्ति की उम्र के करीब पहुंचते हैं, तो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ प्रभावित हो सकते हैं। यदि आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र कर रहे हैं, लेकिन अभी तक पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे हैं और आप इससे अधिक कमाते हैं 2012 में $ 14,640, आप अपने पेचेक में कमाए प्रत्येक $ 2 के लिए अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ से $ 1 खो देंगे। यदि आप इस वर्ष पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु को बदल देते हैं, तो आप $ 38,880 से ऊपर कमाने वाले प्रत्येक $ 3 के लिए $ 1 खो देंगे। अभी, 1 जनवरी 1955 को या उससे पहले जन्म लेने वालों के लिए पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 है। पर अधिक सीमाएं देखें socialsecurity.gov; काम करने के निहितार्थ में कारक, आपके 401 (के) वितरण पर करों की तरह; और करने के लिए सिर irs.gov काम की कमाई के साथ आपके रिटायरमेंट फंड पर टैक्स कैसे लगेगा, इसकी जानकारी 575 प्रकाशित करने के लिए।

ओल्ड थिंक: जब मैं रिटायर होऊंगा तो मेरा अपना घर होगा

पिछली पीढ़ियों में उन लोगों ने अपने करियर के शुरुआती दिनों में ही घर खरीद लिए थे और बंधक से मुक्त होकर रिटायरमेंट ले रहे थे। आज जो हमारे पास है, उसकी तुलना में उन्होंने एक अनुकूल आवास बाजार का आनंद लिया।

नई सोच: मेरे पास अभी भी एक बंधक हो सकता है, लेकिन मेरे पास एक स्वस्थ सेवानिवृत्ति निधि भी होगी

एक बड़े स्टॉक के मालिक के रूप में अपने घर के मालिक होने के बारे में सोचें। क्यों? क्योंकि यह बाजार का हिस्सा है - कभी-कभी खोने वाला बाजार। अमेरिकियों ने घर की कीमतों में गिरावट के कारण घर की इक्विटी में खरबों (आपके घर के मूल्य की मात्रा जो आपके द्वारा बंधक को घटाने के बाद वास्तव में आपकी है) को खो दिया है।

तो अब एक घर के मालिक होने का मतलब यह नहीं है कि आपके पास एक गारंटीकृत सेवानिवृत्ति संपत्ति है: यदि आप अपना सब कुछ लगाते हैं आपके घर में पैसा, आपके पास इतना भुगतान नहीं हो सकता है कि आपको उस में रहने की आवश्यकता हो मकान! सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त तरल-नकद आपातकालीन निधि है। यहां तक ​​कि अगर आपको अपनी नौकरी खोने का खतरा नहीं है, तो भी अप्रत्याशित मरम्मत या चिकित्सा लागतों के लिए नकदी पर हाथ रखना बहुत अच्छा है। फिर, टैक्स-फ्रेंडली IRAs में रिटायरमेंट के लिए बचत करें। कई योगदान काटे जा सकते हैं। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करते हैं, तो अपने बंधक की ओर अधिक ध्यान दें। इस तरह, क्या आपकी सेवानिवृत्ति की बचत समाप्त हो जानी चाहिए, आपके पास ज़रूरत पड़ने पर टैप करने के लिए घर की इक्विटी होगी।

ओल्ड थिंक: जब तक मैं पैसा निकाल रहा हूं, मैं ठीक हूं

1980 के आसपास 401 (के) के आगमन के बाद से, अधिक अमेरिकी अपने स्वयं के वित्तीय सलाहकारों के रूप में काम कर रहे हैं, यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए बचाए गए धन को कहां रखा जाए। शेयर बाजार काफी जीत-जीत हुआ करता था जब तक कि परिसंपत्तियों को दीर्घकालिक रूप से आयोजित किया जाता था - ग्रेट मंदी से पहले, कई ने 20 वर्षों में बाजार में 7% से 8% की औसत रिटर्न प्राप्त की। अब ऐसा नहीं है।

नई सोच: जहां मेरा पैसा निवेश किया जाता है, मैं जितनी बचत करता हूं, उतनी ही मायने रखता है

अपने विकल्पों को जानने के लिए: किसी फंड के नाम में "मूल्य" शब्द का अर्थ है कि फंड आम तौर पर उन कंपनियों में निवेश करता है जो अंडरवैल्यूड दिखाई देती हैं, जिनमें से कई लाभांश का भुगतान करती हैं। शब्द "विकास" का अर्थ है कि फंड उन कंपनियों में निवेश करता है जो समय के साथ बढ़ सकते हैं; वे अक्सर लाभांश का भुगतान नहीं करते हैं - लाभ के लिए अधिक अवसर, लेकिन अधिक जोखिम भी। आप पर फंड रेटिंग देख सकते हैं morningstar.com, जहां आप फंड का जोखिम स्तर भी देख सकते हैं। आपके 30 और 40 के दशक में आप जो संतुलन चाहते हैं, जब आपके पास जोखिम को संभालने के लिए अधिक समय होता है, तो स्टॉक फंडों के एक विविध सेट में 60% से 70%, बांड में 20% से 30% और शेष नकद समकक्षों में होता है। लेकिन एक बार जब आप निकट या सेवानिवृत्ति में होते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास शेयर बाजार में अपनी संपत्ति का 50% से अधिक नहीं है और बॉन्ड और कैश में बहुत अधिक - चूंकि आपके पास बाजार के नुकसान की भरपाई के लिए कम समय है, इसलिए जोखिम उठाने की जरूरत है पीछे।

ओल्ड थिंक: मैं कॉलेज के माध्यम से अपने बच्चों को पाने के लिए कुछ भी करूंगा

दशकों से, उच्च शिक्षा रही है अमेरिकी कार्यबल में आगे बढ़ने का तरीका। माता-पिता ने अपने बच्चों के कॉलेज या, मेरी माँ की तरह, दूसरे या तीसरे काम पर ले जाने के लिए अपने घरों को गिरवी रख दिया। लेकिन पेंशन एक दिया जाता था, और कॉलेज के बिल एक बार कहते थे, निजी विश्वविद्यालयों के लिए प्रति वर्ष लगभग $ 40,000 के औसत आंकड़े के बजाय $ 15,000 प्रति वर्ष।

नई सोच: मुझे अपनी सेवानिवृत्ति का ध्यान रखने की आवश्यकता है, अन्यथा मेरे बच्चे मेरी देखभाल करेंगे

अपने सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण और अपने बच्चों के कॉलेज के लिए भुगतान करने के बीच निर्णय लेते समय, तुम्हारी भविष्य प्राथमिकता है। फ़ाइनल-होम के कम से कम 10% फ़नल रिटायरमेंट सेविंग्स में भुगतान करते हैं। यह कॉलेज की बचत के लिए बहुत कुछ नहीं छोड़ सकता है, लेकिन घर पर कुछ खर्चों में कटौती करके, बच्चों के लिए झटके देने के लिए आपके पास $ 100 या अधिक हो सकता है।

फिर अनुसंधान विकल्प जो कॉलेज को कम खर्चीला बनाते हैं: 529 योजनाओं पर जानकारी प्राप्त करें savingforcollege.com, और यह पता लगाएं कि अनुदान और छात्रवृत्ति की दिशा में कैसे काम करना है finaid.org. संघीय छात्र ऋण एक महान सौदा है, लेकिन निजी और अभिभावक ऋणों से सावधान रहें जिनकी उच्च दर और कठोर भुगतान शर्तें हैं।

टिप पात्र

क्या मेरे नियोक्ता की 401 (के) योजना में निवेश मुफ्त है?

लगभग 70% अमेरिकियों को पता नहीं है कि नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति कार्यक्रम आपके खाते के कुल लागत का औसतन लगभग 1.27% है। यदि आपके पास दो समान फंडों में निवेश के बीच चयन करने का विकल्प है, तो लागत वहन करने वालों पर विचार करें: 7% और 1.7% के बीच का अंतर फीस का मतलब 20 साल में 13,000 डॉलर से अधिक का नुकसान हो सकता है यदि आप बाद की लागत के साथ एक फंड में $ 350 का निवेश कर रहे हैं और औसत 6% कमा रहे हैं!